Kredytowa pomoc

Wybór kredytu nie sprowadza się tylko do wyboru banku, okresu kredytowania, waluty kredytu oraz najtańszej oferty pod względem całkowitego kosztu kredytu. Jeśli już nawet mamy wybrane powyższe parametry to  na końcu warto zastanowić się w jakiej formie chcielibyśmy spłacać raty kredytowe: w ratach równych czy malejących?
Raty równe oznaczają, że co miesiąc będziemy płacić równe raty kredytowe. W pierwszej racie kredytowej większość stanowią odsetki od kredytu a mniejszą część rata kapitałowa (czyli spłacany kredyt). Np. dla kredytu na 300 000 zł, rozłożony na 30 lat, oprocentowanie 6 proc. w skali roku rata równa wynosi 1 798,65 zł na co się składa w I racie 1 500 zł odsetek i 298,65zł kapitału. W ostatniej równej racie kapitałowej ten stosunek wynosi odpowiednio 8,95 zł 1 789,10 zł.
Oczywiście raty mogą zmieniać się z miesiąca na miesiąc w wyniku zmian oprocentowania lub dla kredytów walutowych dodatkowo w wyniku zmian kursu walutowych.
Raty malejące oznaczają, że co miesiąc płacimy niższe raty – pierwsza rata jest najwyższa. Oczywiście stosunek kapitału i odsetek w I racie jest również na niekorzyść kapitału. Co więcej początkowe raty malejące są wyższe niż płacone równolegle raty równe. Tak dzieje się do momentu zrównania rat równych i malejących przy tych samych warunkach kredytu. Dzieje się to około 1/3 okresu kredytowania. Po tym czasie raty malejące będą niższe niż raty równe dla kredytu o tych samych parametrach.
Jaki system spłaty rat kredytu wybrać? Czy bardziej opłaca się spłacać kredyt (gotówkowych czy hipoteczny) w ratach równych czy malejących? A może należy zadać pytanie jaki system spłaty rat kredytowych jest bardziej bezpieczny?
Z punktu widzenia matematycznego bardziej opłacalnej jest spłacanie rat malejących ponieważ w tym przypadku szybciej spłacamy kapitał kredytu. W ten sposób dla tego samego kredytu spłacanego w systemie rat malejących zapłacimy mniej odsetek niż w systemie rat równych. Jednak należy pamiętać, że przy ratach malejących przez początkowy okres płacimy wyższe raty. I tutaj pojawia się aspekt bezpieczeństwa spłaty kredytu. Szczególnie dotyczy to kredytów hipotecznych, które zaciągane są na wysokie kwoty. Tutaj wybór rat malejących wiąże się z tym, że przez pewien czas płacimy wyższe raty nawet o kilkaset złotych miesięcznie niż w systemie rat równych. Nawet jeśli teraz stać nas na spłacanie wyższych rat malejących to w przyszłości może okazać się, że sytuacja majątkowa na tyle się pogorszy, że  nie będziemy w stanie spłacać tych wyższych rat (zakładamy, ze na raty równe byłoby nas stać). Co więc zrobić w takiej sytuacji. Wyjście jest bardzo proste-należy wybrać system spłaty w ratach równych, ale różnicę pomiędzy potencjalną ratą malejącą (którą teoretycznie moglibyśmy spłacać) a spłacaną ratą równą odkładamy np. na lokacie albo koncie oszczędnościowym. Z tak odłożonych pieniędzy możemy bez problemu spłacać kredyt jeśli nasze dochody spadną albo nadpłacić kredyt jeśli nasza sytuacja majątkowa się nie pogorszy. W ten sposób nie zapłacimy większych odsetek pomimo wyboru rat równych.